金融科技如何保障消费安全?苏宁金融风控实践给出答案

中国商业周刊2021-03-19

今年315消费者权益日的主题是"守护安全 畅通消费",如何保护消费安全成为社会各界关注的焦点。在众多电商平台和金融机构开启3月焕新大促之际,要想做到在保障用户账户安全的同时,实现交易全流程的畅通和消费体验的提升,其实并不容易,关系到场景、数据、技术、服务等方方面面,考验的是平台的综合保障能力。

作为我国头部金融科技集团,苏宁金融在支付、消费金融、财富管理等全场景金融业务中,积累了丰富的反欺诈及大数据风控实践经验,并通过科技赋能和团队作战不断提升服务水平,为平台安全和消费安全"保驾护航".

基于场景实践和数据驱动的风控建模

无场景,不金融;无数据,不金融。有业内专家指出,互联网金融风控的重点是用户的消费场景以及数据,抓住这两个重点,才能构建企业的独特核心竞争力。

在场景为王的时代,金融企业需要对场景中产生的客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等海量数据信息进行快速辨别,并对交易或贷款用途的真实性进行判断,在此基础上进行反欺诈风控建模。因此,场景和数据越丰富,风控建模的科学性和实效性就越高。

苏宁金融定位为一家全场景融合的金融科技公司,基于多元融合的苏宁生态圈资源优势,业务覆盖苏宁易购、苏宁小店、零售云店、苏宁广场、苏宁易购广场、家乐福超市等线上线下场景,服务苏宁生态圈内6亿会员、162万企业法人客户、50万供应链上下游小微企业和各省市企业纳税客户,产生了多元化、多层次、长跨度的海量数据,这为苏宁金融建设风控平台提供了天然优势。

基于上述业务和场景,苏宁金融推出了自研的消费信贷全流程解决方案、"透镜"智能风控决策引擎、CSI安全大脑、全生命周期反欺诈防控体系、反欺诈风控数据分析处理体系等,基于统计学、机器学习和深度学习等技术,采用众多性能优异组件和双层融合模型架构设计,建立了一套较为完善的风控模型体系,包含 "极目"黄牛识别系统、"伽利略"信用风险模型矩阵、"风声"金融黑产监控系统、"石出"购物贷反欺诈体系、"幻识"反欺诈图谱等20多项核心产品,覆盖绝大多数反欺诈和信用风险场景,并取得了丰富的实践成果。

基于自研技术和团队作战的服务提升

众所周知,保障消费安全最难的是要做到实时风控,尽量避免做"事后诸葛亮",争取能在事前、事中做好预防,这就对打造消费反欺诈系统的技术水准提出了更高要求。

近年来,苏宁金融不断优化风控技术,独创的风控安全大脑CSI系统专用于风险的监测、分析和处置,通过近万台专用高性能服务器的风控阵列,实现了从"设备、位置、行为、关系、习惯"五个维度,覆盖事前、事中、事后的全方位实时风险监控。

基于多年的信贷业务风险管理经验和智能风控技术沉淀,苏宁金融自主研发的"透镜"智能风控平台,拥有多项国家级专利,基于组件自治、资源弹性调度、可视化诊断与治理、模型自动驾驶舱等核心技术,实现了模型开发由月到小时、风险侦测由小时到秒、风险治理由天到秒,将风险管理的整体效率提升了90%以上。

"反欺诈工作要注重效率和用户体验,要尽量做到让用户无感知。这就要求相关工作人员不仅要懂技术,更要懂业务,既要负责日常运维监控,又要有很深的编程功底,能够建立有针对性的模型,做到前端与后端相统一。"苏宁金融风控专家强调,一支高素质的技术团队是做好风控的必要保障。

据了解,苏宁金融目前拥有上百名由专家及技术人员组成的风险管理团队,其中研究生学历占比超50%,资深专家均来自国有大行以及零售风险管理顶级咨询机构、TOP互联网金融平台。凭借这样一支经验丰富、技术过硬的队伍,苏宁金融全力打造了智能化的大数据反欺诈平台,覆盖技术全链路、业务全流程,全方位保障用户资金、信息安全、交易安全,维护苏宁金融平台生态健康,让交易资金损失率低于百万分之一,在业内始终保持领先水平。

风控是金融永恒的命门。智能风控不仅是新技术的有效应用,更需打通全方位、全过程、全领域的数据及线上线下全场景,实现信息技术与业务管理的真正融合。通过场景、数据、技术、团队的有机整合,苏宁金融已然打造并拥有了行业领先的智能风控技术能力。要知道,只有掌握强劲的风控能力,金融科技企业才能让金融服务覆盖更广泛的人群,实现真正的普惠金融。

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